刷卡時感覺不到痛；帳單卻訴說著不同的故事。一項回顧了71項研究、涵蓋17個國家11,000名消費者的統合分析，於2024年發表在《零售學刊》，指出刷卡及其他無現金支付方式比現金支付導致略高的消費。索爾福德大學經濟學家Richard Whittle與里茲大學講師Stuart Mills指出，現金支付時缺乏的摩擦感，悄悄地推動了衝動購物。這項發現不僅對消費者有意義，也為研究人員和政策制定者提供了線索，幫助他們權衡支付設計如何影響行為。
無現金支付的興起
我們輕觸、刷卡，然後離開。這種瞬間完成的儀式已成為美國雜貨店、藥局和加油站的主流支付方式，由Visa、Mastercard和感應式錢包主導。信用卡承諾速度、獎勵和防詐騙保護。然而，研究人員表示，這種便利可能帶來隱性成本：它可能促使我們比用現金時花費更多。
研究揭示了什麼
2024年發表於《零售學刊》的一項統合分析，回顧了17個國家的71項研究，涵蓋11,000名參與者。作者發現了一種「無現金效應」：人們在使用卡片支付時往往比使用現金花費更多。這種影響雖小，但在不同情境中一致存在，顯示出一種可靠的日常交易行為模式。
為什麼塑膠貨幣導致更高消費
索爾福德商學院的經濟學家Richard Whittle指出，信用卡的便利性和速度可能助長衝動決策。結帳時的心理摩擦較少，因此原本可能留在貨架上的商品最終被放入購物籃。里茲大學講師Stuart Mills補充說，現金支付會造成即時、可見的損失，為消費者提供了一個自然的檢查點。
這對消費者及其他方面的意義
對於美國消費者而言，結論很實用。如果你容易超出預算，可以嘗試在容易衝動購物的類別使用現金，而在總額可預測的經常性帳單上使用卡片。零售商則受益於更快的結帳速度和更少的放棄購買，而銀行和金融科技公司則依賴獎勵來維持高卡片使用率，特別是在旺季。
該研究的作者也指出了更廣泛的受眾：研究消費者行為的學者、設計干預措施的財務教練，以及隨著商店優先採用卡片支付而權衡現金可及性的政策制定者。問題不在於是否要拋棄卡片，而在於我們能否建立護欄，例如即時消費提醒或每週限額，以重現現金在結帳時曾提供的有益摩擦。
