Quẹt thẻ có vẻ không đau đớn; hóa đơn lại kể một câu chuyện khác. Một đánh giá 71 nghiên cứu với 11.000 người mua tại 17 quốc gia, được công bố năm 2024 trên Tạp chí Bán lẻ, liên kết thanh toán bằng thẻ và các hình thức phi tiền mặt khác với mức chi tiêu cao hơn một chút so với tiền mặt. Nhà kinh tế Richard Whittle từ Salford và giảng viên Stuart Mills từ Leeds chỉ ra sự thiếu ma sát của tiền mặt như một cú hích nhẹ nhàng dẫn đến các giao dịch mua sắm bốc đồng. Phát hiện này không chỉ quan trọng với người tiêu dùng, mà còn cung cấp gợi ý cho các nhà nghiên cứu và nhà hoạch định chính sách khi cân nhắc cách thiết kế thanh toán ảnh hưởng đến hành vi.
Sự gia tăng của thanh toán phi tiền mặt
Chúng ta chạm, quẹt và bước ra. Nghi thức chớp nhoáng đó đã trở thành mặc định tại các cửa hàng tạp hóa, hiệu thuốc và trạm xăng trên khắp nước Mỹ, dẫn đầu bởi Visa, Mastercard và các ví không tiếp xúc. Thẻ tín dụng hứa hẹn tốc độ, phần thưởng và bảo vệ chống gian lận. Tuy nhiên, các nhà nghiên cứu cho biết sự tiện lợi có thể mang một chi phí thầm lặng: nó có thể thúc đẩy chúng ta chi tiêu nhiều hơn so với khi dùng tiền mặt.
Nghiên cứu tiết lộ điều gì
Một phân tích tổng hợp năm 2024 được công bố trên Tạp chí Bán lẻ đã xem xét 71 nghiên cứu tại 17 quốc gia, bao gồm 11.000 người tham gia. Các tác giả đã xác định một 'hiệu ứng phi tiền mặt': mọi người có xu hướng chi tiêu nhiều hơn khi thanh toán bằng thẻ so với tiền mặt. Tác động nhỏ nhưng nhất quán qua các bối cảnh, cho thấy một mô hình hành vi đáng tin cậy xuất hiện trong các giao dịch hàng ngày.
Tại sao thẻ nhựa dẫn đến chi tiêu cao hơn
Nhà kinh tế Richard Whittle của Trường Kinh doanh Salford lưu ý rằng sự dễ dàng và tốc độ của thẻ tín dụng có thể thúc đẩy các quyết định chớp nhoáng. Có ít ma sát tâm lý hơn tại quầy thanh toán, vì vậy những món hàng có thể ở lại trên kệ lại vào giỏ hàng. Stuart Mills, giảng viên tại Đại học Leeds, nói thêm rằng tiền mặt tạo ra sự mất mát ngay lập tức, có thể nhìn thấy, mang đến cho người mua một điểm kiểm tra tự nhiên trước khi cam kết.
Điều này có ý nghĩa gì đối với người tiêu dùng và hơn thế nữa
Đối với người mua Mỹ, bài học rất thực tế. Nếu bạn có xu hướng vượt ngân sách, hãy thử dành tiền mặt cho các danh mục dễ mua sắm bốc đồng, sau đó dùng thẻ cho các hóa đơn định kỳ có tổng số dự đoán được. Các nhà bán lẻ hưởng lợi từ hàng đợi nhanh hơn và ít giao dịch bị bỏ dở hơn, trong khi các ngân hàng và công ty fintech dựa vào phần thưởng để duy trì việc sử dụng thẻ cao, đặc biệt trong các mùa cao điểm.
Các tác giả của nghiên cứu cũng chỉ ra một đối tượng rộng hơn: các học giả lập bản đồ hành vi người tiêu dùng, các huấn luyện viên tài chính thiết kế các cú hích, và các nhà hoạch định chính sách cân nhắc khả năng tiếp cận tiền mặt khi các cửa hàng ưu tiên thẻ. Câu hỏi không phải là có nên bỏ thẻ hay không. Mà là liệu chúng ta có thể xây dựng các rào cản, như cảnh báo chi tiêu theo thời gian thực hoặc giới hạn hàng tuần, để tái tạo ma sát hữu ích mà tiền mặt từng cung cấp tại quầy thanh toán.
